8月31日的人身险产品利率切换时点临近，保险行业再迎关键变革期。多位业内人士透露，受人身险预定利率下调等因素影响，重疾险产品价格或将开启新一轮上涨，而这一趋势正进一步加剧健康险市场的结构性调整。
医疗险增长显著，成为健康险市场新的支柱
健康险主要由重疾险、医疗险、护理险、失能险等险种构成，其中，重疾险和医疗险是支撑健康险市场规模的核心险种。
而曾经作为健康险“扛旗者”的重疾险，近年来却面临发展压力。受产品设计调整、预定利率下行等因素影响，重疾险的杠杆率持续下降，同时投保年龄限制、健康告知要求等投保门槛不断提高，导致产品吸引力减弱，市场规模呈现萎缩态势，进而对健康险整体增速形成制约。2025年上半年，健康险原保险保费收入超6200亿元，同比增长2.3%，赔款与给付1871亿元，同比微幅下降，资金流入和流出增速均低于保险业整体增速。
与重疾险的遇冷形成对比的是，医疗险凭借更高杠杆属性逐步接棒，成为市场新支柱。2024年，医疗险规模首次超过重疾险，成为健康险市场第一大险种。但医疗险同样存在挑战，多位险企人也表示，目前市场接受度较高的健康险类别集中在医疗险，也面临件均保费相对较低、产品形态复杂，销售渠道适配难等问题，健康险行业整体增速承压。
不过，创新药械支付领域所蕴含的巨大需求缺口，为行业带来了新的增长机遇，正成为推动商业健康险发展的新增长动能，为行业开辟新的业务蓝海。
创新药械支付，商业健康险新增长动能
由镁信健康等发布的《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》数据显示，2024年我国创新药械市场规模达到1620亿元，同比增长16%，但创新药械的个人自付占比仍高达49%，意味着患者需承担近半数的费用支出，高昂的支付成本催生了对商业健康险保障的迫切需求，创新药械支付体系的完善，能够为商业健康险提供新的保障场景。
但目前，市场上以百万医疗险为代表的商业健康险也存在免赔额较高、优质医疗资源不足、创新药物保障不足等痛点当。在市场实践中，险企与医药支付平台的合作正加速创新药械保障的落地，推动产品创新与服务升级。以 “镁信健康”为例，镁信健康凭借“好医、好药、好支付”的综合解决方案，为险企提供产品设计、风控理赔、健康管理等全链条支持。
2025年6月，新华保险联合中再寿险、镁信健康推出“医药无忧医疗保险”，该产品突破传统健康险的院内用药限制，将患者在院外购买的原研药、进口医疗器械纳入保障范围，大幅扩展了保障场景，切实满足患者对原研药、进口药、进口医疗器械等先进医疗资源的使用诉求，合计380+恶肿药械，包含190余种恶性肿瘤原研药品，6种CAR-T药品和88种恶性肿瘤临床急需进口药，让用户从“能理赔”到“敢选择”，从而拥有更好的疾病诊疗效果。 “医药无忧”携手镁信健康，整合全国1700余家三甲医院绿色通道资源，围绕就医、用药、支付三个核心环节，通过“优质医疗资源触达+创新支付方案设计”的双维赋能，让客户享受到全新升级的健康服务体验，为重疾患者量身打造专属健康管理解决方案。
未来，随着行业持续聚焦用户真实需求，深化跨主体协同，在政策支持和市场需求的推动下，商业保险也加快了探索先进医疗支付领域的步伐，最终构建起更完善、更高效的健康险生态，为社会公众提供更全面的健康保障，推动行业迈向更高质量、可持续的发展新阶段。
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（责任编辑：华康）
